Salah satu sumber pendapatan utama yang ramai orang harapkan apabila mereka mencapai persaraan ialah dana pencen tempat kerja. Cuma saya nampak ramai yang tidak tahu mengurus dana pencen dengan betul. Malah, tidak sedikit yang jahil, mereka tidak kisah bagaimana dana pencen diuruskan, kerana mereka fikir syarikat telah menjaganya – walaupun ini tidak berlaku sama sekali, dana pencen bertanggungjawab sepenuhnya terhadap pencen itu. dana. Kakitangan
Akibatnya, hasil dana pencen tidak optimum. Terdapat risiko bahawa simpanan tidak akan mencukupi untuk hari tua apabila bersara.
Hari ini, kebanyakan syarikat menawarkan faedah persaraan sebagai sebahagian daripada pakej pampasan.
Program yang paling biasa digunakan ialah Kumpulan Wang Pencen Institusi Kewangan (DPLK). Program ini dikenali sebagai sumbangan tertakrif.
Setiap bulan, caruman daripada potongan gaji pekerja dan caruman syarikat didepositkan ke dalam DPLK untuk diuruskan sebagai pelaburan yang boleh dikutip pendapatan semasa bersara.
Ia dipanggil caruman tertakrif kerana yang pasti adalah caruman, sedangkan jumlah dana pencen akan menjadi tidak pasti bergantung kepada prestasi pelaburan di mana dana pencen diperuntukkan.
Pelan pencen caruman yang ditakrifkan ini mempunyai implikasi yang mesti difahami oleh peserta.
- Syarikat tidak memberi jaminan berapa banyak dana pencen akan terima nanti. Apa yang dijamin oleh syarikat ialah jumlah caruman yang dimasukkan ke dalam tabung pencen setiap bulan. Biasanya, jumlah caruman dinyatakan dalam kontrak pekerjaan.
- Oleh kerana syarikat tidak memberi jaminan, siapa yang menjamin hasil dana pencen? Ya, anda bersendirian. Jumlah wang yang anda terima semasa bersara sebahagian besarnya ditentukan oleh prestasi pelaburan yang anda pilih untuk mengurus dana tersebut. Jika pelaburan yang betul dipilih, hasilnya akan baik. Sebaliknya, jika pelaburan yang dipilih salah, hasilnya akan memudaratkan.
Keputusan pelaburan ditentukan sepenuhnya oleh pekerja. Syarikat ini pada dasarnya tidak bertanggungjawab. Walaupun syarikat itu memainkan peranan, ia terhad kepada memberi nasihat (biasanya dalam bentuk Andaian pilihan pelaburan), tetapi hasilnya masih terpulang kepada pekerja itu sendiri.
Jadi jika ada pekerja yang tidak kisah bagaimana pelaburan dana pencen dibangunkan di tempat kerja, itu adalah salah faham. Tiada orang lain dalam syarikat yang memberi perhatian kepadanya kecuali pekerja sendiri (baca pengurusan kewangan kelas pertengahan di Indonesia dalam artikel ini).
Oleh itu, saya amat menasihati pekerja supaya memberi perhatian kepada dana pencen di tempat kerja.
Beberapa perkara penting, iaitu:
1. Anda mesti menyertai tabung pencen
Saya pernah mendengar tentang seorang rakan yang memilih untuk tidak menyertai tabung pencen kerana tidak mahu memotong gaji setiap bulan.
Pada pendapat saya, kawan ini menolak harta. kenapa? Jika anda tidak menyertai, syarikat tidak perlu mencarum kepada tabung pencen. Ini bermakna pekerja kehilangan pendapatan tambahan yang disediakan oleh syarikat melalui caruman pencen.
Tidak jarang, dalam sesetengah syarikat yang mendapat pampasan yang baik, caruman syarikat melebihi caruman pekerja. Dalam situasi ini, berapa banyak yang akan merugikan bagi pekerja yang tidak menyertai pelan persaraan jabatan?
Oleh itu, anda harus memastikan bahawa ia didaftarkan dalam program tabung pencen yang disediakan oleh syarikat tempat anda bekerja.
2. Permohonan penyertaan syarikat
Apabila merundingkan pampasan semasa proses pengambilan pekerja, orang ramai secara amnya menumpukan pada jumlah yang akan mereka terima.
Pada pendapat saya, jangan hanya fokus pada gaji, pertimbangkan berapa banyak pencen yang akan dimiliki syarikat.
Caruman syarikat ini pada asasnya adalah gaji, tetapi ia diberikan dalam bentuk pencen. Apabila berunding pertukaran kerja, jangan tertipu dengan gaji semata-mata. Lihat tawaran dari segi jumlah pampasan, termasuk berapa banyak caruman pencen yang akan diterima.
3. Melabur dalam saham
Seperti yang dinyatakan di atas, prestasi pelaburan adalah kritikal dalam jenis dana pencen caruman tertakrif ini, yang diikuti oleh majoriti pekerja semasa. Prestasi sebahagian besarnya ditentukan oleh objektif pelaburan.
Malangnya, saya melihat ramai yang melakukan kesilapan dalam pelaburan.
Kerana bimbangkan penurunan nilai dana pencen, pekerja memilih apa yang dianggap paling selamat, seperti dalam pendapatan tetap atau pasaran wang. Saham dielakkan kerana ia adalah yang paling berisiko.
Pilihan ini salah kerana dua sebab.
Pertama, kadar faedah dalam pendapatan tetap atau pasaran wang tidak mencukupi untuk mengatasi kadar inflasi. Lihat pada kadar faedah tetap dalam pasaran wang dan pendapatan tetap, berbanding dengan inflasi kira-kira 6% setahun.
Dalam pengiraan saya, pulangan pendapatan tetap adalah lebih rendah daripada inflasi. Akibatnya, dana pencen menghadapi risiko bahawa mereka akan mempunyai sedikit wang untuk memenuhi keperluan hidup apabila mereka bersara nanti.
Kedua, saham yang menawarkan kadar pulangan tertinggi antara semua pilihan pelaburan tidak dipilih. Saham menawarkan kadar pulangan purata sebanyak 25% setahun, jauh melebihi peningkatan kos sara hidup (inflasi). Ini bermakna pulangan saham akan lebih daripada mencukupi untuk menampung peningkatan kos sara hidup.
Nah, bukankah ini saham berisiko tinggi?
Memang benar bahawa saham adalah risiko yang paling tinggi. Walau bagaimanapun, perlu difahami bahawa risiko berkurangan dengan masa. Apakah maksudnya? Dalam jangka panjang, saham berisiko sangat rendah. Inilah masanya rakan anda yang terbaik Dalam pelaburan saham
Lihat artikel Kegawatan Ekonomi, yang menunjukkan bagaimana harga saham menjunam semasa krisis kewangan 1998 dan 2008. Walau bagaimanapun, dalam tempoh 2 tahun, harga saham telah kembali ke paras sebelum krisis, walaupun selepas ia meningkat lebih daripada sebelum krisis.
Nah, melabur dalam dana pencen adalah untuk jangka masa panjang. Sediakan sekurang-kurangnya satu tabung pencen dalam lingkungan 5 hingga 10 tahun sebelum bersara. Ini adalah tempoh masa yang mencukupi untuk melabur dalam saham dengan risiko terkawal. Lebih lama tempoh persaraan, lebih baik.
Akibatnya, segera alihkan matlamat pelaburan dana persaraan anda kepada 100% saham.
4. Berhati-hati dalam memilih syarikat
Niat syarikat baik, supaya pekerja mereka tidak terganggu, mereka sudah memilih di mana matlamat pelaburan dana pencen (Pilihan lalai).
Walau bagaimanapun, syarikat biasanya melabur dalam pendapatan tetap atau instrumen pasaran wang, yang, seperti yang kami katakan sebelum ini, membawa risiko bahawa hasilnya tidak akan mencukupi untuk keperluan kehidupan masa depan.
Masalahnya ialah pilihan syarikat ini ditetapkan secara lalai, bermakna jika anda tidak meminta untuk menukar, pengurus dana pencen akan menggunakan pilihan ini untuk meletakkan wang anda. Jadi jangan diam.
Anda harus melihat matlamat pelaburan dana persaraan anda selaras dengan kepercayaan anda dan membuat perubahan padanya.
jadi aktif.
5. Peletakan jawatan, pemindahan dana pencen
Ramai orang lupa untuk mempunyai dana persaraan. Bila dah berhenti kerja, tabung pencen tak terurus.
Sebenarnya, ada dua cara ia boleh dilakukan.
Pertama, pindahkan dana pencen lama ke tabung pencen syarikat baharu. Kedua, penerusan tabung pencen, tetapi statusnya ditukar kepada tabung pencen atas nama orang persendirian.
Kedua-dua pilihan adalah proses yang mudah. Apa yang anda perlu lakukan ialah pergi ke perkhidmatan pelanggan dan nyatakan salah satu daripada pilihan ini, kemudian ada dokumen yang perlu diisi.
6. Jangan keluarkan dana pencen
Walaupun polisi membenarkan peserta mengeluarkan dana daripada pembangunan (tanpa sumbangan) selepas satu tempoh masa, saya amat menasihatkan agar tidak berbuat demikian. Ini adalah tabung pencen, gunakan untuk umur.
Jadi ia adalah soal cara anda menjaga dan mengurus dana pencen yang anda miliki dari tempat kerja anda. Jangan biarkan diri anda bekerja keras tetapi lupa atau lalai menjaga dana persaraan anda, jadi hasilnya tidak memberangsangkan. Apabila usia tua hanya dikesali, bagaimana wang pencen tidak cukup untuk hidup?
Baca siaran pelaburan:
